Simulador de empréstimo pessoal: a parcela e o total em 12, 24 e 36 meses
Todas as contas desta página usam a taxa média que o Banco Central publica para o crédito pessoal sem garantia, competência de julho de 2026. Não é uma proposta: é a régua para você conferir a que receber.
A parcela e o total, valor por valor
As três tabelas abaixo são o mesmo cálculo aplicado aos três valores mais pedidos na faixa de R$ 1.000 a R$ 15.000. Em todas elas a taxa é a mesma — 6,42% ao mês, equivalentes a 110,95% ao ano — porque o que muda de linha para linha é só o prazo.
O total é a parcela multiplicada pelo número de prestações. Confira na sua calculadora: é exatamente a conta que o Código de Defesa do Consumidor (art. 52) obriga qualquer contrato a mostrar antes da assinatura.
| Prazo | Parcela mensal | Total a pagar | Juros |
|---|---|---|---|
| 12 meses série SGS 20742 | R$ 366,12 | R$ 4.393,44 | R$ 1.393,44 |
| 24 meses série SGS 20742 | R$ 248,39 | R$ 5.961,36 | R$ 2.961,36 |
| 36 meses série SGS 20742 | R$ 215,55 | R$ 7.759,80 | R$ 4.759,80 |
Valor emprestado em todas as linhas acima: R$ 3.000.
| Prazo | Parcela mensal | Total a pagar | Juros |
|---|---|---|---|
| 12 meses série SGS 20742 | R$ 976,31 | R$ 11.715,72 | R$ 3.715,72 |
| 24 meses série SGS 20742 | R$ 662,38 | R$ 15.897,12 | R$ 7.897,12 |
| 36 meses série SGS 20742 | R$ 574,79 | R$ 20.692,44 | R$ 12.692,44 |
Valor emprestado em todas as linhas acima: R$ 8.000.
| Prazo | Parcela mensal | Total a pagar | Juros |
|---|---|---|---|
| 12 meses série SGS 20742 | R$ 1.830,58 | R$ 21.966,96 | R$ 6.966,96 |
| 24 meses série SGS 20742 | R$ 1.241,97 | R$ 29.807,28 | R$ 14.807,28 |
| 36 meses série SGS 20742 | R$ 1.077,73 | R$ 38.798,28 | R$ 23.798,28 |
Valor emprestado em todas as linhas acima: R$ 15.000.
Esses números são uma referência de mercado, não uma oferta. A taxa média do Banco Central é a média do que todas as instituições praticaram naquele mês: parte dos contratos saiu abaixo dela, parte acima. A sua taxa sai da análise de crédito da instituição, e só ela pode informá-la.
Quanto custa esticar o prazo
Parcela menor quase nunca significa crédito mais barato. Esticar de 12 para 36 meses derruba a prestação e aumenta o total pago — e a diferença não é pequena:
| Valor | Total em 12 meses | Total em 36 meses | Diferença |
|---|---|---|---|
| R$ 3.000 | R$ 4.393,44 | R$ 7.759,80 | R$ 3.366,36 |
| R$ 8.000 | R$ 11.715,72 | R$ 20.692,44 | R$ 8.976,72 |
| R$ 15.000 | R$ 21.966,96 | R$ 38.798,28 | R$ 16.831,32 |
A regra prática que sai daí: escolha o menor prazo cuja parcela caiba no orçamento do mês mais apertado do ano, não do mês mais folgado. Se a parcela do prazo curto não cabe de jeito nenhum, o sinal costuma ser de que o valor pedido está acima da capacidade — reduzir o valor tende a ser decisão melhor que esticar o prazo.
Calcule outro valor
As tabelas acima cobrem os três valores do topo da faixa de busca. Para qualquer outro valor, de mil em mil, entre R$ 1.000 e R$ 15.000, use o seletor abaixo. A conta é a mesma, com a mesma taxa e a mesma fonte.
Como a parcela se divide entre juros e amortização
Toda prestação tem duas partes: uma paga os juros do mês sobre o saldo devedor, a outra abate o saldo. No começo do contrato a primeira parte domina — e é por isso que quitar antes economiza tanto.
Num empréstimo de R$ 8.000 em 24 parcelas de R$ 662,38, a primeira prestação se divide assim:
- R$ 513,60 de juros — o saldo devedor (R$ 8.000) multiplicado pela taxa do mês (6,42%).
- R$ 148,78 de amortização — o que sobra da parcela e efetivamente reduz a dívida.
A cada mês o saldo cai, os juros caem junto e a fatia de amortização cresce. Por isso o direito de quitação antecipada com redução proporcional dos juros (CDC, art. 52, §2º) vale mais quanto mais cedo você o exerce. A última prestação costuma sair alguns centavos diferente das demais: é o ajuste que o credor faz para zerar o saldo, e ele aparece no contrato.
O que este simulador não inclui
A conta desta página é de juros. O que você paga de verdade está no CET — Custo Efetivo Total, que a instituição é obrigada a informar antes da contratação e que soma à taxa de juros:
- IOF — imposto federal sobre operações de crédito, cobrado em duas partes: uma alíquota fixa sobre o valor liberado e outra proporcional aos dias do contrato. Prazo maior, IOF maior.
- Tarifa de cadastro — cobrada uma única vez, quando a instituição a pratica.
- Seguro prestamista — quando existe. Não é obrigatório por lei.
Por isso o CET do seu contrato será maior que os juros usados aqui, e por isso esta página não publica um CET próprio: CET é número que o credor calcula para o seu contrato específico, com o seu prazo, o seu valor e as tarifas daquela instituição. Estimativa feita por terceiro seria chute com aparência de dado. Quando tiver duas propostas na mão, compare CET com CET.