Simulador de empréstimo pessoal: a parcela e o total em 12, 24 e 36 meses

A parcela e o total, valor por valor

As três tabelas abaixo são o mesmo cálculo aplicado aos três valores mais pedidos na faixa de R$ 1.000 a R$ 15.000. Em todas elas a taxa é a mesma — 7,08% ao mês, equivalentes a 127,30% ao ano — porque o que muda de linha para linha é só o prazo.

O total é a parcela multiplicada pelo número de prestações. Confira na sua calculadora: é exatamente a conta que o Código de Defesa do Consumidor (art. 52) obriga qualquer contrato a mostrar antes da assinatura.

Valor emprestado em todas as linhas acima: R$ 3.000.

Valor emprestado em todas as linhas acima: R$ 8.000.

Valor emprestado em todas as linhas acima: R$ 15.000.

Esses números são uma referência de mercado, não uma oferta. A taxa média do Banco Central é a média do que todas as instituições praticaram naquele mês: parte dos contratos saiu abaixo dela, parte acima. A sua taxa sai da análise de crédito da instituição, e só ela pode informá-la.

Quanto custa esticar o prazo

Parcela menor quase nunca significa crédito mais barato. Esticar de 12 para 36 meses derruba a prestação e aumenta o total pago — e a diferença não é pequena:

A regra prática que sai daí: escolha o menor prazo cuja parcela caiba no orçamento do mês mais apertado do ano, não do mês mais folgado. Se a parcela do prazo curto não cabe de jeito nenhum, o sinal costuma ser de que o valor pedido está acima da capacidade — reduzir o valor tende a ser decisão melhor que esticar o prazo.

Calcule outro valor

As tabelas acima cobrem os três valores do topo da faixa de busca. Para qualquer outro valor, de mil em mil, entre R$ 1.000 e R$ 15.000, use o seletor abaixo. A conta é a mesma, com a mesma taxa e a mesma fonte.

Como a parcela se divide entre juros e amortização

Toda prestação tem duas partes: uma paga os juros do mês sobre o saldo devedor, a outra abate o saldo. No começo do contrato a primeira parte domina — e é por isso que quitar antes economiza tanto.

Num empréstimo de R$ 8.000 em 24 parcelas de R$ 702,42, a primeira prestação se divide assim:

• R$ 566,40 de juros — o saldo devedor (R$ 8.000) multiplicado pela taxa do mês (7,08%).
• R$ 136,02 de amortização — o que sobra da parcela e efetivamente reduz a dívida.

A cada mês o saldo cai, os juros caem junto e a fatia de amortização cresce. Por isso o direito de quitação antecipada com redução proporcional dos juros (CDC, art. 52, §2º) vale mais quanto mais cedo você o exerce. A última prestação costuma sair alguns centavos diferente das demais: é o ajuste que o credor faz para zerar o saldo, e ele aparece no contrato.

O que este simulador não inclui

A conta desta página é de juros. O que você paga de verdade está no CET — Custo Efetivo Total, que a instituição é obrigada a informar antes da contratação e que soma à taxa de juros:

• IOF — imposto federal sobre operações de crédito, cobrado em duas partes: uma alíquota fixa sobre o valor liberado e outra proporcional aos dias do contrato. Prazo maior, IOF maior.
• Tarifa de cadastro — cobrada uma única vez, quando a instituição a pratica.
• Seguro prestamista — quando existe. Não é obrigatório por lei.

Por isso o CET do seu contrato será maior que os juros usados aqui, e por isso esta página não publica um CET próprio: CET é número que o credor calcula para o seu contrato específico, com o seu prazo, o seu valor e as tarifas daquela instituição. Estimativa feita por terceiro seria chute com aparência de dado. Quando tiver duas propostas na mão, compare CET com CET.