Como pedir um empréstimo pessoal: documentos, análise e o que fazer se negarem

Antes de pedir: três conferências que mudam o resultado

As três levam minutos, são gratuitas e mudam a proposta que você recebe. Fazê-las depois de pedir é tarde: cada solicitação já deixou rastro.

1. Consulte o seu próprio cadastro. Serasa e SPC permitem consulta gratuita aos seus dados e ao seu score. O caso mais comum de recusa evitável é apontamento antigo, já pago e não baixado. Se encontrar um, exija a baixa antes de pedir crédito. Apontamento tem prazo máximo de cinco anos (CDC, art. 43, §1º).
2. Puxe o Registrato, no Banco Central. É um relatório gratuito com todos os seus empréstimos, financiamentos e relacionamentos bancários ativos. Serve para duas coisas: descobrir dívida que você não reconhece e ver o que a instituição vai ver sobre quantas operações você já tem abertas.
3. Defina valor e prazo antes de simular. Quem chega sem número aceita o que oferecem — e o que oferecem costuma ser a parcela mais confortável, que quase sempre é o prazo mais longo e o total mais caro. Se ainda não fez essa conta, veja a parcela e o total antes de pedir.

Documentos, por tipo de vínculo

Quatro itens valem para todo mundo: CPF, documento oficial com foto, comprovante de residência recente e os dados da conta em que o dinheiro será creditado — que precisa ser sua. O que muda por vínculo é a comprovação de renda:

• CLT. Contracheque ou holerite dos últimos meses e a carteira de trabalho (a digital é aceita). Quem recebe salário no próprio banco costuma nem precisar apresentar: a instituição já vê o crédito entrando.
• Autônomo. Extratos bancários dos últimos meses e a declaração de Imposto de Renda com o recibo de entrega. Sem holerite, o extrato é a renda — vale concentrar os recebimentos numa conta só antes de pedir.
• MEI. Certificado da Condição de MEI (CCMEI), a declaração anual (DASN-SIMEI) e extratos. Renda de pessoa jurídica e de pessoa física são analisadas separadamente: o empréstimo pessoal olha a sua.
• Aposentado ou pensionista. Extrato do benefício, obtido pelos canais oficiais do INSS. É o comprovante mais aceito que existe, porque a renda é estável e verificável.

Instituição autorizada não pede senha de banco, código de aplicativo, código recebido por SMS nem Pix antecipado para "liberar" o crédito. Nenhuma delas, em nenhuma etapa. Se pediram, não é análise de crédito — é golpe, e o pedido de pagamento antecipado é de longe o mais comum do setor.

Os cinco passos da contratação

1. Simulação. Você informa valor e prazo. A instituição devolve parcela, taxa e CET. Nada é definitivo aqui — a proposta final sai depois da análise.
2. Identificação. Os documentos da seção anterior. É onde a maioria dos pedidos trava, por comprovante de residência vencido ou renda que não bate com o declarado.
3. Análise de crédito. A instituição consulta seu histórico em birôs como Serasa e SPC e cruza com renda e relacionamento. O valor aprovado pode vir menor que o pedido, ou a taxa vir diferente da simulação — é normal e legal, desde que a nova condição seja apresentada antes da assinatura.
4. Contrato. O documento precisa trazer o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar (CDC, art. 52). Se não trouxer os dois, não assine. Não é formalidade: sem o total, você não tem como comparar essa proposta com nenhuma outra.
5. Liberação. O dinheiro cai na conta indicada, normalmente por Pix ou TED. O prazo varia por instituição, pelo horário da contratação e pela conta de destino — não existe garantia universal de "mesmo dia", e quem promete isso como regra está vendendo, não informando.

Como ler a proposta, na ordem certa

A ordem importa porque a proposta é desenhada para você olhar a parcela primeiro. Leia assim:

1. CET — o custo efetivo total. É o único número comparável entre propostas.
2. Soma total a pagar — quanto sai do seu bolso do começo ao fim.
3. Número de prestações e valor de cada uma — confira se parcela × número bate com o total.
4. Tarifa de cadastro — existe? De quanto? É cobrada uma vez só?
5. Seguro prestamista — está embutido? Peça a simulação sem ele e compare os dois CETs.
6. Data da primeira parcela — carência longa costuma significar juros a mais, não cortesia.

As cinco perguntas antes de assinar

1. Qual é o CET, em percentual ao ano?
2. Qual é a soma total a pagar até o fim do contrato?
3. Há tarifa de cadastro ou qualquer cobrança inicial? De quanto?
4. Existe seguro embutido? Qual é o CET sem ele?
5. Se eu quitar antes, como é calculado o desconto dos juros?

Se a resposta a qualquer uma delas for "depende" ou "a gente vê depois", a decisão ainda não pode ser tomada. E se condicionarem o crédito à contratação do seguro, isso é venda casada — vedada pelo art. 39, I, do CDC.

CET: o número que realmente importa

A taxa de juros nunca é o custo total. O que você paga de verdade está no CET — Custo Efetivo Total, que a instituição é obrigada a informar antes da contratação. O CET soma à taxa de juros tudo o mais que incide na operação:

• IOF — imposto federal sobre operações de crédito, cobrado em duas partes: uma alíquota fixa sobre o valor liberado e outra proporcional aos dias do contrato. Prazo maior, IOF maior.
• Tarifa de cadastro — cobrada uma única vez, no início do relacionamento, quando a instituição a pratica.
• Seguro prestamista — quando existe. Não é obrigatório por lei; se aparecer na proposta, peça a simulação com e sem, e compare o CET das duas.
• Demais tarifas e encargos previstos em contrato.

Por isso o CET é sempre maior que a taxa anunciada — e por isso este site não publica um CET próprio: CET é número que o credor calcula e informa para o seu contrato específico, com o seu prazo, o seu valor e as tarifas daquela instituição. Estimativa de terceiro seria chute com aparência de dado. Com duas propostas na mão, compare CET com CET — é o único jeito de comparar maçã com maçã.

Se negarem: um plano de 30 dias

Negativa não é veredito permanente, e a pior reação é a mais comum: pedir de novo em outro lugar, no mesmo dia. Cada pedido deixa rastro, e uma sequência de solicitações em poucos dias piora o perfil que causou a recusa.

1. Peça o motivo. Você tem direito de saber por que foi recusado. Sem o motivo, os 30 dias seguintes viram tentativa e erro.
2. Corrija o que é corrigível. Apontamento pago e não baixado, cadastro desatualizado, comprovante de residência vencido, renda registrada errada. Esses são resolvidos em dias, não em meses.
3. Reduza o pedido. Muitas recusas são de valor, não de pessoa: a parcela pedida não cabia na renda declarada. Pedir menos, ou o mesmo valor em prazo diferente, muda a conta.
4. Tente onde você já é conhecido. O banco em que você recebe salário ou benefício vê seu fluxo de caixa real e costuma oferecer condição melhor que uma instituição que só vê seu score.
5. Espere antes de tentar de novo. Deixe o cadastro atualizado assentar antes do próximo pedido, em vez de disparar solicitações em série.

E vale dizer o contrário também: se a recusa veio porque a parcela não cabe na sua renda, a instituição pode ter acertado. Crédito negado é mais barato que crédito atrasado.

Onde reclamar e como conferir seus dados

Todos gratuitos, e vale conhecê-los antes de precisar:

• Registrato (Banco Central). Relatório com todos os seus empréstimos, financiamentos e relacionamentos bancários. É a forma mais rápida de descobrir uma dívida que você não reconhece.
• Ouvidoria da própria instituição — obrigatória e gratuita. É o primeiro passo formal e costuma resolver.
• consumidor.gov.br e Procon. Plataforma oficial de resolução de conflitos e o órgão estadual de defesa do consumidor.
• Serasa e SPC. Consulta aos seus próprios dados e ao seu score, gratuita por lei.
• Lista de instituições autorizadas do Banco Central. Antes de fechar com uma empresa que você não conhece, confirme que ela está lá. Se não estiver, não é instituição financeira.