Empréstimo pessoal sem garantia

Como pedir um empréstimo pessoal.
Documentos, análise e o que fazer se negarem.

O que separar antes de simular, o que a instituição olha na análise, como ler a proposta na ordem certa e o que fazer nos 30 dias seguintes a uma negativa.

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Antes de pedir. Três conferências que mudam o resultado.

As três levam minutos, são gratuitas e mudam a proposta que você recebe. Fazê-las depois de pedir é tarde: cada solicitação já deixou rastro.

  1. Consulte o seu próprio cadastro

    Serasa e SPC permitem consulta gratuita aos seus dados e ao seu score. O caso mais comum de recusa evitável é apontamento antigo, já pago e não baixado. Se encontrar um, exija a baixa antes de pedir crédito. Apontamento tem prazo máximo de cinco anos (CDC, art. 43, §1º).

  2. Puxe o Registrato, no Banco Central

    É um relatório gratuito com todos os seus empréstimos, financiamentos e relacionamentos bancários ativos. Serve para duas coisas: descobrir dívida que você não reconhece e ver o que a instituição vai ver sobre quantas operações você já tem abertas.

  3. Defina valor e prazo antes de simular

    Quem chega sem número aceita o que oferecem — e o que oferecem costuma ser a parcela mais confortável, que quase sempre é o prazo mais longo e o total mais caro. Se ainda não fez essa conta, veja a parcela e o total antes de pedir.

Documentos

Documentos. Por tipo de vínculo.

Quatro itens valem para todo mundo: CPF, documento oficial com foto, comprovante de residência recente e os dados da conta em que o dinheiro será creditado — que precisa ser sua. O que muda por vínculo é a comprovação de renda:

CLT

Contracheque ou holerite dos últimos meses e a carteira de trabalho (a digital é aceita). Quem recebe salário no próprio banco costuma nem precisar apresentar: a instituição já vê o crédito entrando.

Autônomo

Extratos bancários dos últimos meses e a declaração de Imposto de Renda com o recibo de entrega. Sem holerite, o extrato é a renda — vale concentrar os recebimentos numa conta só antes de pedir.

MEI

Certificado da Condição de MEI (CCMEI), a declaração anual (DASN-SIMEI) e extratos. Renda de pessoa jurídica e de pessoa física são analisadas separadamente: o empréstimo pessoal olha a sua.

Aposentado ou pensionista

Extrato do benefício, obtido pelos canais oficiais do INSS. É o comprovante mais aceito que existe, porque a renda é estável e verificável.

Sinal de golpe

Instituição autorizada não pede senha de banco, código de aplicativo, código recebido por SMS nem Pix antecipado para "liberar" o crédito. Nenhuma delas, em nenhuma etapa. Se pediram, não é análise de crédito — é golpe, e o pedido de pagamento antecipado é de longe o mais comum do setor.

Contratação

Os cinco passos da contratação.

  1. 01

    Simulação

    Você informa valor e prazo. A instituição devolve parcela, taxa e CET. Nada é definitivo aqui — a proposta final sai depois da análise.

  2. 02

    Identificação

    Os documentos da seção anterior. É onde a maioria dos pedidos trava, por comprovante de residência vencido ou renda que não bate com o declarado.

  3. 03

    Análise de crédito

    A instituição consulta seu histórico em birôs como Serasa e SPC e cruza com renda e relacionamento. O valor aprovado pode vir menor que o pedido, ou a taxa vir diferente da simulação — é normal e legal, desde que a nova condição seja apresentada antes da assinatura.

  4. 04

    Contrato

    O documento precisa trazer o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar (CDC, art. 52). Se não trouxer os dois, não assine. Não é formalidade: sem o total, você não tem como comparar essa proposta com nenhuma outra.

  5. 05

    Liberação

    O dinheiro cai na conta indicada, normalmente por Pix ou TED. O prazo varia por instituição, pelo horário da contratação e pela conta de destino — não existe garantia universal de "mesmo dia", e quem promete isso como regra está vendendo, não informando.

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Proposta

Como ler a proposta. Na ordem certa.

A ordem importa porque a proposta é desenhada para você olhar a parcela primeiro. Leia assim:

  1. CET — o custo efetivo total. É o único número comparável entre propostas.

  2. Soma total a pagar — quanto sai do seu bolso do começo ao fim.

  3. Número de prestações e valor de cada uma — confira se parcela × número bate com o total.

  4. Tarifa de cadastro — existe? De quanto? É cobrada uma vez só?

  5. Seguro prestamista — está embutido? Peça a simulação sem ele e compare os dois CETs.

  6. Data da primeira parcela — carência longa costuma significar juros a mais, não cortesia.

As cinco perguntas antes de assinar

  1. Qual é o CET, em percentual ao ano?
  2. Qual é a soma total a pagar até o fim do contrato?
  3. Há tarifa de cadastro ou qualquer cobrança inicial? De quanto?
  4. Existe seguro embutido? Qual é o CET sem ele?
  5. Se eu quitar antes, como é calculado o desconto dos juros?

Se a resposta a qualquer uma delas for "depende" ou "a gente vê depois", a decisão ainda não pode ser tomada. E se condicionarem o crédito à contratação do seguro, isso é venda casada — vedada pelo art. 39, I, do CDC.

Custo

CET. O número que realmente importa.

A taxa de juros nunca é o custo total. O que você paga de verdade está no CET — Custo Efetivo Total, que a instituição é obrigada a informar antes da contratação. O CET soma à taxa de juros tudo o mais que incide na operação:

  • IOF

    Imposto federal sobre operações de crédito, cobrado em duas partes: uma alíquota fixa sobre o valor liberado e outra proporcional aos dias do contrato. Prazo maior, IOF maior.

  • Tarifa de cadastro

    Cobrada uma única vez, no início do relacionamento, quando a instituição a pratica.

  • Seguro prestamista

    Quando existe. Não é obrigatório por lei; se aparecer na proposta, peça a simulação com e sem, e compare o CET das duas.

  • Demais tarifas e encargos

    Previstos em contrato.

Por isso o CET é sempre maior que a taxa anunciada — e por isso este site não publica um CET próprio: CET é número que o credor calcula e informa para o seu contrato específico, com o seu prazo, o seu valor e as tarifas daquela instituição. Estimativa de terceiro seria chute com aparência de dado. Com duas propostas na mão, compare CET com CET — é o único jeito de comparar maçã com maçã.

Negativa

Se negarem. Um plano de 30 dias.

Negativa não é veredito permanente, e a pior reação é a mais comum: pedir de novo em outro lugar, no mesmo dia. Cada pedido deixa rastro, e uma sequência de solicitações em poucos dias piora o perfil que causou a recusa.

  1. Peça o motivo. Você tem direito de saber por que foi recusado. Sem o motivo, os 30 dias seguintes viram tentativa e erro.

  2. Corrija o que é corrigível. Apontamento pago e não baixado, cadastro desatualizado, comprovante de residência vencido, renda registrada errada. Esses são resolvidos em dias, não em meses.

  3. Reduza o pedido. Muitas recusas são de valor, não de pessoa: a parcela pedida não cabia na renda declarada. Pedir menos, ou o mesmo valor em prazo diferente, muda a conta.

  4. Tente onde você já é conhecido. O banco em que você recebe salário ou benefício vê seu fluxo de caixa real e costuma oferecer condição melhor que uma instituição que só vê seu score.

  5. Espere antes de tentar de novo. Deixe o cadastro atualizado assentar antes do próximo pedido, em vez de disparar solicitações em série.

E vale dizer o contrário também: se a recusa veio porque a parcela não cabe na sua renda, a instituição pode ter acertado. Crédito negado é mais barato que crédito atrasado.

Canais oficiais

Onde reclamar e como conferir seus dados.

Todos gratuitos, e vale conhecê-los antes de precisar:

Registrato (Banco Central)

Relatório com todos os seus empréstimos, financiamentos e relacionamentos bancários. É a forma mais rápida de descobrir uma dívida que você não reconhece.

Ouvidoria da própria instituição

Obrigatória e gratuita. É o primeiro passo formal e costuma resolver.

consumidor.gov.br e Procon

Plataforma oficial de resolução de conflitos e o órgão estadual de defesa do consumidor.

Serasa e SPC

Consulta aos seus próprios dados e ao seu score, gratuita por lei.

Lista de instituições autorizadas do Banco Central

Antes de fechar com uma empresa que você não conhece, confirme que ela está lá. Se não estiver, não é instituição financeira.

Referência de mercado usada neste funil: Taxa de juros (ao mês e ao ano) 6,42% ao mês (110,94% ao ano); prazo 6 a 36 meses (faixa entre os produtos comparados). O exemplo representativo e a informação obrigatória completa estão na página da parcela.