Modalidades de crédito pessoal
Consignado, composição de dívidas ou empréstimo pessoal.
Qual sai mais barato — e quem consegue cada um.
As três modalidades abaixo são séries que o Banco Central publica separadamente. A diferença entre elas não é detalhe de contrato: no mesmo empréstimo de R$ 8.000 em 24 meses, ela chega a R$ 6.019,68 no total pago.
A mesma dívida nas três portas.
Todas as comparações abaixo usam o mesmo valor — R$ 8.000 — e mudam apenas a modalidade e o prazo. Comparar modalidades em prazos diferentes seria trapaça: o prazo faria o trabalho que a taxa deveria fazer, e a opção mais barata da comparação poderia ser a mais cara na vida real.
Crédito pessoal não consignado
referência da comparaçãoPara quem não tem desconto em folha nem bem para dar em garantia: a porta mais fácil de abrir e, por isso, a mais cara.
R$ 976,31por mês · total R$ 11.715,72
a referência: as outras portas são comparadas com esta parcela
6,42% a.m. · 110,94% a.a. · série SGS 20742
Simular valor e prazoCrédito consignado INSS (aposentados e pensionistas)
outro produtoPara quem recebe aposentadoria ou pensão do INSS: a parcela sai do benefício antes de ele cair na conta.
R$ 745,37por mês · total R$ 8.944,44
R$ 230,94 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
1,76% a.m. · 23,22% a.a. · série SGS 20746
Ver o guia do consignado INSSCrédito consignado (servidor público)
outro produtoPara quem tem vínculo com o setor público: a parcela sai direto na folha de pagamento.
R$ 747,68por mês · total R$ 8.972,16
R$ 228,63 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
1,81% a.m. · 23,95% a.a. · série SGS 20745
Crédito pessoal não consignado para composição de dívidas
Para quem vai usar o dinheiro para quitar dívidas que já existem: o contrato exige essa finalidade, e é ela que baixa a taxa.
R$ 806,58por mês · total R$ 9.678,96
R$ 169,73 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
3,06% a.m. · 43,64% a.a. · série SGS 20743
Crédito consignado privado (CLT)
outro produtoPara quem tem carteira assinada: a parcela sai na folha de pagamento, e depende de convênio entre a empresa e a instituição.
R$ 840,10por mês · total R$ 10.081,20
R$ 136,21 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
3,75% a.m. · 55,46% a.a. · série SGS 20744
Ver o guia do consignado CLTEmpréstimo de R$ 8.000 em 12 meses. Cálculo próprio pelo sistema de amortização francês (Price) sobre as taxas médias do Banco Central — séries SGS do Sistema Gerenciador de Séries Temporais, competência setembro de 2026.
Crédito pessoal não consignado
referência da comparaçãoPara quem não tem desconto em folha nem bem para dar em garantia: a porta mais fácil de abrir e, por isso, a mais cara.
R$ 662,38por mês · total R$ 15.897,12
a referência: as outras portas são comparadas com esta parcela
6,42% a.m. · 110,94% a.a. · série SGS 20742
Simular valor e prazoCrédito consignado INSS (aposentados e pensionistas)
outro produtoPara quem recebe aposentadoria ou pensão do INSS: a parcela sai do benefício antes de ele cair na conta.
R$ 411,56por mês · total R$ 9.877,44
R$ 250,82 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
1,76% a.m. · 23,22% a.a. · série SGS 20746
Ver o guia do consignado INSSCrédito consignado (servidor público)
outro produtoPara quem tem vínculo com o setor público: a parcela sai direto na folha de pagamento.
R$ 413,92por mês · total R$ 9.934,08
R$ 248,46 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
1,81% a.m. · 23,95% a.a. · série SGS 20745
Crédito pessoal não consignado para composição de dívidas
Para quem vai usar o dinheiro para quitar dívidas que já existem: o contrato exige essa finalidade, e é ela que baixa a taxa.
R$ 475,44por mês · total R$ 11.410,56
R$ 186,94 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
3,06% a.m. · 43,64% a.a. · série SGS 20743
Crédito consignado privado (CLT)
outro produtoPara quem tem carteira assinada: a parcela sai na folha de pagamento, e depende de convênio entre a empresa e a instituição.
R$ 511,35por mês · total R$ 12.272,40
R$ 151,03 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
3,75% a.m. · 55,46% a.a. · série SGS 20744
Ver o guia do consignado CLTEmpréstimo de R$ 8.000 em 24 meses. Cálculo próprio pelo sistema de amortização francês (Price) sobre as taxas médias do Banco Central — séries SGS do Sistema Gerenciador de Séries Temporais, competência setembro de 2026.
Crédito pessoal não consignado
referência da comparaçãoPara quem não tem desconto em folha nem bem para dar em garantia: a porta mais fácil de abrir e, por isso, a mais cara.
R$ 574,79por mês · total R$ 20.692,44
a referência: as outras portas são comparadas com esta parcela
6,42% a.m. · 110,94% a.a. · série SGS 20742
Simular valor e prazoCrédito consignado INSS (aposentados e pensionistas)
outro produtoPara quem recebe aposentadoria ou pensão do INSS: a parcela sai do benefício antes de ele cair na conta.
R$ 301,89por mês · total R$ 10.868,04
R$ 272,90 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
1,76% a.m. · 23,22% a.a. · série SGS 20746
Ver o guia do consignado INSSCrédito consignado (servidor público)
outro produtoPara quem tem vínculo com o setor público: a parcela sai direto na folha de pagamento.
R$ 304,37por mês · total R$ 10.957,32
R$ 270,42 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
1,81% a.m. · 23,95% a.a. · série SGS 20745
Crédito pessoal não consignado para composição de dívidas
Para quem vai usar o dinheiro para quitar dívidas que já existem: o contrato exige essa finalidade, e é ela que baixa a taxa.
R$ 369,72por mês · total R$ 13.309,92
R$ 205,07 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
3,06% a.m. · 43,64% a.a. · série SGS 20743
Crédito consignado privado (CLT)
outro produtoPara quem tem carteira assinada: a parcela sai na folha de pagamento, e depende de convênio entre a empresa e a instituição.
R$ 408,56por mês · total R$ 14.708,16
R$ 166,23 a menos por mês que o empréstimo sem garantia
3,75% a.m. · 55,46% a.a. · série SGS 20744
Ver o guia do consignado CLTEmpréstimo de R$ 8.000 em 36 meses. Cálculo próprio pelo sistema de amortização francês (Price) sobre as taxas médias do Banco Central — séries SGS do Sistema Gerenciador de Séries Temporais, competência setembro de 2026.
A opção marcada como outro produto aparece para comparação honesta, não como oferta desta página: o consignado do setor público custa bem menos, mas exige vínculo com o serviço público e desconto direto em folha. Se você tem esse vínculo, vale pesquisar essa porta antes de qualquer outra. Se não tem, a régua que importa para você é a primeira opção.
Em reais
A diferença, em reais, no mesmo contrato.
Percentual é abstrato; o que decide é quanto sai do bolso. Em R$ 8.000 por 24 meses, trocar de porta significa:
a menos no total pago
Crédito pessoal não consignado para composição de dívidas
total de R$ 11.410,56 contra R$ 15.897,12 do empréstimo pessoal sem garantia: R$ 4.486,56 a menos no total pago.
a menos no total pago
Crédito consignado INSS (aposentados e pensionistas)
total de R$ 9.877,44 contra R$ 15.897,12 do empréstimo pessoal sem garantia: R$ 6.019,68 a menos no total pago. Exige vínculo — veja abaixo quem consegue.
a menos no total pago
Crédito consignado privado (CLT)
total de R$ 12.272,40 contra R$ 15.897,12 do empréstimo pessoal sem garantia: R$ 3.624,72 a menos no total pago. Exige vínculo — veja abaixo quem consegue.
a menos no total pago
Crédito consignado (servidor público)
total de R$ 9.934,08 contra R$ 15.897,12 do empréstimo pessoal sem garantia: R$ 5.963,04 a menos no total pago. Exige vínculo — veja abaixo quem consegue.
Elegibilidade
Quem consegue cada porta.
A diferença de preço acima não é promoção: cada modalidade custa o que custa por causa do risco que a instituição assume. Quanto mais garantido o pagamento, mais barato o crédito — e mais exigente a porta de entrada.
Consignado (setor público)
A parcela é descontada diretamente da folha de pagamento, antes de o dinheiro chegar à sua conta. Por isso é o mais barato da comparação — e por isso só abre para quem tem o vínculo correspondente. Existe um limite legal de quanto da renda pode ser comprometido em desconto automático; confirme o percentual vigente com a instituição ou com o seu órgão pagador, porque essa regra já mudou mais de uma vez.
Composição de dívidas
É um empréstimo pessoal contratado com finalidade declarada: quitar dívidas que já existem. Costuma custar menos que o crédito pessoal comum porque a instituição sabe para onde o dinheiro vai — em muitos casos ela liquida os contratos antigos diretamente, em vez de depositar na sua conta. Se o seu objetivo é sair do rotativo do cartão ou do cheque especial, pergunte por esta modalidade pelo nome: ela nem sempre é oferecida por padrão.
Empréstimo pessoal sem garantia
Não exige vínculo, não exige bem em garantia e não desconta em folha. É a porta mais fácil de abrir e, exatamente por isso, a mais cara: a instituição assume todo o risco.
Juros
Não existe teto de juros. Existe referência.
No Brasil não há teto de juros para instituição financeira: a Súmula 596 do Supremo Tribunal Federal afastou a limitação da Lei de Usura para bancos e financeiras. Não adianta procurar um "limite legal" de taxa, porque ele não existe.
O que existe é referência pública, e é ela que dá poder de negociação: o Banco Central divulga mensalmente a taxa média praticada em cada modalidade. Se a proposta que você recebeu estiver muito acima da média da modalidade certa, você tem argumento concreto. Comparar a proposta de um crédito pessoal com a média do consignado não é argumento — são produtos diferentes.
Série histórica
Onde cada taxa está na janela dos últimos meses.
O Banco Central publica a série mês a mês, então dá para saber se o número de hoje é alto ou baixo para aquela própria modalidade. É um dado que quase nunca aparece, e ele muda a leitura:
Crédito pessoal não consignado
110,94%ao ano, hoje · mínimo da janela 101,12% · máximo 125,03%
série SGS 20742 · janela de 12 meses
Crédito pessoal não consignado para composição de dívidas
43,64%ao ano, hoje · mínimo da janela 40,69% · máximo 50,14%
série SGS 20743 · janela de 12 meses
Crédito consignado INSS (aposentados e pensionistas)
outro produto 23,22%ao ano, hoje · mínimo da janela 23,22% · máximo 24,31%
série SGS 20746 · janela de 12 meses
Crédito consignado privado (CLT)
outro produto 55,46%ao ano, hoje · mínimo da janela 53,87% · máximo 59,41%
série SGS 20744 · janela de 12 meses
Crédito consignado (servidor público)
outro produto 23,95%ao ano, hoje · mínimo da janela 23,56% · máximo 24,57%
série SGS 20745 · janela de 12 meses
Financiamento de veículos (aquisição, pessoa física)
outro produto 26,18%ao ano, hoje · mínimo da janela 26,18% · máximo 27,72%
série SGS 20749 · janela de 12 meses
Taxa anual da competência de setembro de 2026 comparada ao mínimo e ao máximo que a mesma série registrou na janela publicada no catálogo. Fonte: Banco Central do Brasil, séries SGS.
Mínimo e máximo aqui são temporais, não pessoais. São o menor e o maior valor que a própria série registrou dentro da janela publicada — não são "quanto você paga com nome limpo" contra "quanto você paga com restrição". Essa segunda leitura seria falsa: o Banco Central publica a média do mercado por modalidade, não a dispersão por perfil de quem toma o crédito. Nenhum dado desta página diz quanto você pagaria — só a instituição, depois da análise, pode dizer isso.
Lendo a comparação: o empréstimo pessoal sem garantia está hoje no topo da própria janela, enquanto a composição de dívidas está no piso da dela. Ou seja, o produto mais caro está num momento caro da série e o mais acessível dos dois está num momento barato — o que aumenta o valor de checar se a sua dívida se enquadra em composição antes de contratar o crédito comum.
Depois de contratar
Contratou caro? Existe portabilidade.
A decisão não é definitiva. Depois de contratado, você pode transferir a dívida para outra instituição que ofereça condição melhor. O procedimento é regulamentado pelo Banco Central, a instituição de origem não pode criar obstáculo e não pode cobrar pela transferência. Na prática, o caminho é pedir à instituição nova que faça a portabilidade — é ela quem conduz o processo com a antiga.
Antes de portar, compare pelo CET, não pela taxa de juros: uma portabilidade que reduz a taxa mas embute tarifa nova pode não compensar. E confira se o prazo continua o mesmo — esticar o prazo na portabilidade derruba a parcela e pode aumentar o total pago, o que anula o motivo de ter portado.