Cupo Rotativo Lineru: Análisis completo - MBA

Introducción

El cupo rotativo de Lineru es una línea de crédito de corto plazo, pensada para quienes necesitan liquidez rápida y enfrentan barreras en el sistema financiero tradicional (por ejemplo, personas reportadas o sin historial crediticio). No garantiza aprobación automática, pues depende de políticas de riesgo de la entidad.

¿Qué es y cómo funciona?

Es un cupo de crédito rotativo: cuando pagas lo que usaste, ese dinero vuelve a estar disponible para nuevos desembolsos.
Vigencia del cupo: 6 meses contados desde la firma del contrato.
Los desembolsos que hagas deben pagarse en plazos cortos (entre 4 y 30 días) tras cada solicitud.

Condiciones principales

Concepto	Detalles actuales
Montos	Desde COP $150.000 hasta COP $1.200.000. Cupo inicial para nuevos clientes: típicamente hasta COP $700.000. Luego puede aumentar con buen cumplimiento.
Plazo de uso del cupo	6 meses.
Plazo para pago de cada desembolso	Entre 4 y 30 días; para algunos clientes con buen historial, se puede habilitar pago en 2 cuotas.
Tasa de interés remuneratorio (E.A.)	Ejemplo representativo: ~ 24,81 % E.A. para un crédito COP $300.000 a 90 días. En otro ejemplo, para COP $900.000 a pagar en 6 meses, la tasa fija E.A. es 30 %.
Interés moratorio	Se aplica la tasa máxima permitida por la Superintendencia Financiera de Colombia para la fecha de la mora.

Costos adicionales

Cargo administrativo: COP $34.900 por mes cuando estés usando el cupo.
Fianza FGA: hasta 17 % del desembolso + IVA.
Seguro de vida del deudor: aproximadamente 0,449 % mensual del capital desembolsado.
IVA del 19 % aplicado sobre cargos como administración, fianza y seguro.
Gastos de cobranza en mora: se aplican los honorarios correspondientes más los intereses moratorios legales.

Requisitos y proceso

Requisitos básicos:

Ser mayor de 18 años y residente en Colombia.
Tener cuenta bancaria a tu nombre activa.
Tener correo electrónico y teléfono móvil propios.
No se exige codeudor. Estar reportado no elimina automáticamente la posibilidad de aprobación.

Proceso y tiempos:

Solicitud completamente en línea.
Respuesta en ~ 15 minutos tras enviar la solicitud.
Desembolso: usualmente en menos de 1 día hábil desde la aprobación, a la cuenta bancaria que informaste. Debe ser cuenta a tu nombre.

Ejemplos numéricos actualizados

Ejemplo A

Monto: COP $300.000
Plazo: 90 días
Interés: ~ 24,81 % E.A.
Administración: COP $34.900
Fianza FGA + IVA: ~ COP $36.000 (incluyendo IVA) en ese ejemplo representativo.
Total a pagar: aproximadamente COP $395.969 (capital + todos los costos).

Ejemplo B

Monto: COP $900.000
Plazo: 6 meses
Tasa fija anunciada: 30 % E.A.
Total de cargos estimados: COP $144.478
Total a pagar (capital + cargos): COP $1.044.478

Ventajas y riesgos

Ventajas

Solicitud muy simple, sin trámites físicos.
Rapidez en la aprobación y desembolso.
Flexibilidad: puedes usar el cupo varias veces mientras lo mantengas vigente.
Posibilidad de aumentar el cupo con buen comportamiento crediticio.
Opciones de pagar anticipadamente sin sanción económica.

Riesgos

Costo total elevado, especialmente en plazos largos o si se acumulan los cargos fijos de administración y fianza.
Intereses y cargos moratorios pueden aumentar mucho si retrasas pagos.
Posible acumulación de deudas si haces varios desembolsos sin pagar oportunamente.
Vigencia limitada del cupo (6 meses) y renovación sujeta a evaluación de riesgo.
Necesitas cuenta bancaria a tu nombre activa para recibir el dinero.

Conclusión

El cupo rotativo de Lineru puede ser una herramienta útil cuando necesitas dinero rápido y no tienes otras opciones más accesibles. Ofrece rapidez, pocos requisitos y cierta flexibilidad.

Sin embargo, no es una solución barata. Los cargos extra (administración, fianza, seguro) hacen que el costo efectivo real sea bastante alto si no se paga pronto.

Recomendaciones prácticas:

Usarlo solo para emergencias o gastos urgentes.
Pagar lo antes posible — cada día de atraso o cada mes adicional que pase sube mucho el costo.
Antes de pedir, simular cuánto vas a pagar en total, no sólo la tasa de interés.
Mantener buen comportamiento de pago para tener mejores condiciones en futuras solicitudes.

Aquí tienes una comparación entre Lineru y otros productos/servicios similares en Colombia, con ventajas y desventajas, para que puedas ver si Lineru te conviene:

Algunas alternativas comparables

Producto / Fintech	Montos disponibles	Plazos típicos	Tasa / condiciones destacadas	Lo bueno	Lo menos bueno
Kredicity	Desde COP $110.000 hasta COP $1.000.000 según historial.	Plazos cortos; mínimo ~5 días para algunos créditos.	Usan fianza (FGA u otra) para respaldar ciertos créditos. Tasas no siempre públicas con claridad completa.	Útil si necesitas montos pequeños y eres cliente habitual; tiene respaldo de fianza que puede dar más confianza.	Plazos cortos que pueden no ser suficientes; los costos de fianza pueden aumentar el coste efectivo.
Avanzo	No encontré un rango exacto tan reciente como Lineru, pero ofrecen créditos digitales pequeños.	Corto plazo de consumo.	Indican que la tasa máxima legal para consumo es 25,6 % E.A. (línea de crédito de consumo) para lo que hacen ellos.	Está ajustada al tope legal, lo cual da cierta garantía de que no cobrará tasas abusivas.	Puede que no ofrezca un cupo rotativo como Lineru; plazos y montos podrían ser menos flexibles en algunas condiciones.
Solventa	Desde COP $300.000 hasta COP $5.000.000.	De 1 a 6 cuotas.	Gratuita la gestión en algunos casos, simular sin costos. Desembolso rápido a cuentas bancarias.	Permite montos más grandes que algunos microcréditos, ideal si necesitas más que lo que Lineru ofrece.	Si lo divides en varias cuotas, los intereses pueden subir; los plazos mayores pueden generar más carga financiera.
Crédito rotativo bancos tradicionales (ej. Bancolombia, Scotiabank Colpatria, Credilemon)	Usualmente mayores montos que fintech, sujetos al nivel de ingreso y perfil bancario.	A plazos más largos con mayor flexibilidad, mensualidades diferidas.	Tasas efectivas anuales que pueden variar según cliente, riesgo y políticas del banco; también costos de manejo y seguros.	Si tienes buen perfil, puedes acceder a mejores tasas y plazos más largos; mayor respaldo institucional.	Requisitos más exigentes (ingresos, historial crediticio, avales o garantías bancarias); trámites más lentos; menor flexibilidad inmediata.

Comparativa: Lineru vs Alternativas

Aquí lo que conviene mirar si estás decidiendo entre Lineru y estas otras opciones:

Factor	Ventaja de Lineru	Riesgo o punto débil frente a otras
Rapidez / proceso digital	Lineru es muy bueno: solicitud 100 % en línea, respuesta rápida, desembolso en poco tiempo.	Algunas fintech también son muy rápidas; bancos tardan mucho más. Si no tienes urgencia, quizás puedas conseguir mejores condiciones.
Cupo rotativo	Es una ventaja clave de Lineru: una vez que usas y pagas, puedes usar de nuevo.	Si haces uso repetido sin pagar a tiempo, costos acumulativos pueden ser muy altos. Algunas alternativas solo dan préstamo fijo (una sola cuota o varios pagos), no cupo rotativo.
Montos disponibles	Para montos pequeños-moderados Lineru puede servir.	Si necesitas algo mayor (por ejemplo más de COP $1-2 millones), Solventa u otros bancos pueden darte mejores montos.
Costo total	Lineru puede tener tasas razonables, pero los cargos administrativos, fianza, seguros, IVA, etc., lo hacen costoso si el préstamo se usa mucho tiempo.	Bancos tradicionales pueden tener costos administrativos menores relativos o tasas más competitivas para perfiles buenos. Las fintech pequeñas pueden cobrar tasas muy altas si el monto pequeño.
Accesibilidad (perfil reportado / sin historial)	Lineru tiene ventaja aquí: existe la posibilidad de aprobación incluso con historial negativo o poco historial.	En bancos tradicionales casi siempre requerirán buen historial; algunas fintech también pueden rechazar si el reporte es muy negativo; revisar cada caso.
Transparencia	Lineru publica ejemplos de costo y tasa representativa.	Algunas plataformas no muestran todos los cargos hasta el último paso, lo que puede causar sorpresas. Siempre revisar simulador y condiciones finales.

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